Auzim des în jur cum persoane aparent stabile din punct de vedere financiar în prezent sunt refuzate de bănci la creditare și ne întrebăm de ce.
Care sunt motivele pentru care banca îți poate refuza un împrumut?
Răspunsul la această întrebare l-am primit de la mixfinanciar.ro, o platformă unde găsim multe informații utile dezvoltate pe acest subiect.
Aprobarea sau refuzul sunt legate direct de condițiile de eligibilitate pe care instituția financiare le solicită la accesare.
Totuși, printre condițiile de accesare sunt condiții eliminatorii pe care dacă nu le îndeplinești ești refuzat din start, precum și condiții care contează într-un calcul mai amplu ulterior.
Când faci primul pas către contractarea unui credit bancar, te vei lovi în primul rând de istoricul de creditare – ți se va solicita acceptul de interogare a bazei de date a Biroului de Credit.
În acest prim punct, banca va afla care îți este scorul din BC.
Nu toate băncile consideră acest element ca eliminatoriu, dar, unele au un prag sub care nu merg mai departe cu procesul de verificare.
Următorul act pe care va trebui să-l semnezi la bancă, fizic ori electronic, este acceptul de verificare a veniturilor la ANAF.
Cu acest ultim document banca îți verifică bonitatea și îți stabilește gradul actual de îndatorare și apoi pe cel posibil a fi împlinit după accesarea sumei de bani dorite în raport cu rata lunară aferentă împrumutului.
Ținând în minte aceste două elemente, scoringul din BC și veniturile verificate prin ANAF, la alcătuirea scoringului de client banca mai ia în calcul și alți parametri precum: vârstă, vechime, cetățenie, tip de contract de muncă etc.
Dacă treci de pașii eliminatorii de la început, trebuie să faci față acestui scoring de client, unde fiecare parametru în parte are o anumită pondere.
Cel mai important din punct de vedere al procentului care participă la alcătuirea scoringului de client rămâne însă istoricul de creditare.
Și iată cum ajungem la o întrebare cheie aș spune, și anume, ce faci dacă ai un istoric prost de creditare?
Ei bine, ai două alternative: fie încerci în timp să-ți îmbunătățești scorul de client, fie încerci o ștergere din Biroul de Credit.
Cum poți să-ți îmbunătățești scorul de client?
Îmbunătățirea scorului de client te ajută să poți accesa un nou împrumut de la bancă.
Scorul de client sau scorul FICO este cel care le indică băncilor dacă ești eligibil sau nu pentru a-ți aproba creditul.
Iată care ar fi câteva dintre modalitățile de a-ți ameliora scorul de client:
a. Nu accesa de mai multe ori un credit pentru că accesările repetate apar în Biroul de Credit și vor conduce la scăderea scorului FICO. Poți verifica tu însuți scorul, în mod personal, fără să apelezi la bancă.
b. Evită să golești cardurile de credit pe care le ai, mai lasă o sumă acolo de rezervă; nu cheltui mai mult de 30-40% din suma împrumutată disponibilă pe card.
c. Plătește-ți ratele la timp – nu întârzia! Dacă întârzii cu plata ratelor, scorul de client cu siguranță va coborî vertiginos, nicidecum să urce. Practic, e bine de știut că plasarea pe listele Biroului de Credit s-a produs tot datorită unei întârzieri (mai mari de 30 de zile de la scadență) la plata uneia ori a mai multor rate din trecut.
d. Stingeți datoriile cât de repede cu putință și nu mai face altele noi. Dacă totuși nu reușești din veniturile tale actuale, poartă o discuție cu creditorul tău și încearcă să găsești o soluție împreună cu acesta. O restructurare ori o reeșalonare pot fi în acest moment oportune.
f. Fii mai riguros cu bugetul tău! Ține-ți în frâu cheltuielile, notează-le într-un caiet alături de venituri. Programează-ți cheltuielile până la ultimul leu și nu uita să pui și ceva de o parte pentru zile negre.
g. Dacă ai o problemă financiară, apelează la un împrumut rapid pe termen scurt pe care să-l rambursezi la timp – ajută la îmbunătățirea scoringului de client.
h. Fii comunicativ cu creditorul care te-a raportat și încearcă să găsești soluții amiabile.
Cum poți să te ștergi din Biroul de Credit?
În acest punct sunt două situații mari care se întâlnesc.
Prima dintre ele este aceea a înscrieri pe nedrept pe listele acestei societăți.
A două este aceea a unei înscrieri corecte, datorită unei întârzieri la plata unei rate.
De la bun început trebuie să știți că ștergerea o poate efectua doar creditorul care va raportat inițial.
În România, toți marii creditori lucrează cu BC, deci, dacă ai avut în trecut întârzieri mari la plata unei rate, așteaptă-te să ai un istoric prost de creditare.
Important de știut este că spre această societate se transmit și informații pozitive, nu doar cele negative, de aceea în timp istoricul poate fi îmbunătățit.
Pe cale naturală, poți să obții ștergerea din BC după patru ani de la achitarea datoriilor către creditorul care te-a raportat.
Altminteri, trebuie să apelezi la o firmă de avocatură care se ocupă de astfel de situații aparte – în sensul de a fi specializați pe astfel de spețe.
Ca principiu, e posibil ca înscrierea ta să fi fost determinată de o greșeală, iar atunci aceasta se poate corecta printr-o solicitare de soluționare – ori o solicitare de rectificare ce poate fi completată și online utilizând aplicația Biroului de Credit.
Cei de la mixfinanciar.ro ne îndeamnă să fim precauți cu această operațiune, pentru a nu ne diminua și mai tare șansa de accesare a unui nou împrumut.
Putem să apelăm la o asemenea soluție atunci când suntem siguri că o facem pentru a îndrepta o greșeală, ori dacă ne-am aflat într-o situație cu totul și cu totul specială la acel moment (când nu ne-am achitat la timp rata la bancă) iar creditorul nu a ținut seama de această situație.
