Topul creditelor “Prima Casa”

Dobanzile anuale efective ale imprumuturilor oferite de banci in programul “Prima Casa” in euro se plasau saptamana trecuta intre 4,49% si 5,18%. Diferentele mici dintre costurile percepute de banci se datoreaza plafonarii nivelului dobanzilor prin legislatia in vigoare.

Dobanzile nominale la finantarile in euro acordate in cadrul programului sunt limitate la valoarea EURIBOR la trei luni plus o marja de 4,00 puncte. Majoritatea creditelor pentru locuinte sunt contractate in euro, principalele motive fiind nivelul mai redus al costurilor, dar si faptul ca sunt luate pe termen lung, iar in perioada de rambursare a acestora Romania ar urma sa adopte euro.

Cele mai mici costuri sunt practicate de BRD, care aplica cea mai redusa marja de 3,75%. La mijlocul saptamanii trecute dobanda nominala perceputa de banca era de 4,40%, iar costul efectiv ajungea la 4,49% in cazul imprumutarii unei sume de 57.000 de euro ca urma sa fie achitata in 30 de ani. Aceasta institutie de credit actualizeaza zilnic nivelul dobanzilor percepute. Pe locul al doilea in clasamentul celor mai ieftine finantari pentru locuinte garantate de stat se clasau creditele oferite de BCR, institutie care percepe o marja de 3,95. Astfel, dobanda perceputa de banca era de 4,62%, iar DAE ajungand la 4,72% pentru creditul mentionat.

Marje mai mici de 4,00 puncte procentuale mai sunt percepute de Leumi, Intesa Sanpaolo, Raiffeisen si Emporiki Bank. Leumi aplica o marja de 3,95 puncte, iar Intesa Sanpaolo de 3,97 puncte, valori care se aduga la cele ale indicilor EURIBOR la trei luni utilizati de institutii.

Oferte mai bune pentru clientii cu conturi de salarii

Institutiile de credit au inceput in ultimii ani sa acorde finantari cu costuri mai reduse celor care-si incaseaza veniturile prin intermediul lor. Principalul motiv este ca riscul de nerambursare este mai redus in cazul acestor debitori in conditiile in care bancile au la dispozitie un istoric al veniturilor icnasate de acestia si, suplimentar, in cazul nerambursarii al timp a ratelor pot debita automat conturile de salarii.

Doua banci au conditii mai bune pentru clientii din aceasta categorie si la creditele “Prima Casa”. Astfel, Raiffeisen Bank adauga o marja de 3,90 puncte proncentuale doar in cazul clientilor cu conturi de salarii, la creditele contractate de ceilalti debitori aplicand nivelul maxim. In acelasi timp, Emporiki acorda finantarile garantate de stat doar clientilor cu conturi de salarii. Banca percepe la aceste credite o marja redusa cu doar 0,01 puncte fata de nivelul maxim, adica de 3,99 puncte procentuale.

Programul ar putea fi extins Ministerul Finantelor a propus suplimentarea cu 200 de milioane de euro a plafonului de garantii disponibil pentru programul “Prima Casa”, acestea urmand sa fie disponibile doar pentru bancile care au au epuizat deja sumele alocate in ultima etapa a programului si care doresc sa acorde finantari asumandu-si 50% din riscul de nerambursare. “Pentru anul 2012, plafonul garantiilor care pot fi emise (…) este de 200 milioane euro. Garantiile se acorda in baza protocoalelor incheiate de finantatori cu FNGCIMM (n.r. – Fondul National de Garantare a Creditelor pentru Intreprinderile Mici si Mijlocii), in conditiile impartirii in mod egal a riscurilor si a pierderilor intre statul roman, reprezentat de Ministerul Finantelor Publice, prin FNGCIMM, si finantatori”, potrivit unui proiect de act normativ publciat recent de Ministerul Finantelor Publice. In prezent se deruleaza cea de a patra etapa a programului “Prima Casa” care a demarat in 2011 in urma injumatatirii nivelului garantiilor acordate anterior bancilor. Bancile care au continuat sa acorde finantari au accfeptat reducerea garantiilor primite de la stat in trecut la 50%.

Acest lucru a avut si un efect pozitiv pentru clientii au contractat credite acordate in cadrul programului in primele trei etape deoarece comisionului de gestiune a garantiei achitat de acestia s-a redus tot cu 50%. In prezent comisionul este de 0,49% pe an, aplicat la valoarea garantiei si este perceput de banci pentru a fi virat FNGCIMM, institutia de stat care acorda garantiile in cadrul programului.